Pada akhir dekade pertama milenium baru pasar keuangan bergolak, untuk menggunakan salah satu dari beberapa kata kerja yang belum diterapkan pada kekacauan tampaknya tak berujung. Faktanya adalah, meskipun, bahwa kehidupan tidak pergi, dan itu terjadi bahkan sekarang, seolah-olah beberapa kemunduran dapat meruntuhkan jiwa manusia. Seperti tantangan lain dalam hidup, adalah bagaimana Anda merespon yang diperhitungkan.
Untuk waktu dekat (2-5 tahun), hal-hal tertentu mungkin sentuhan dan pergi – situasi hipotek berawan, strategi investasi berada di bawah mikroskop dan sebagainya – tetapi ada dasar-dasar perencanaan keuangan tertentu pribadi yang tidak pernah berubah. Satu hal yang harus selalu tetap di atas adalah penggunaan kartu kredit Anda, dan itu gestun jakarta gambaran besar (semua itu). Anda perlu menggunakan kartu Anda dengan bijaksana, belajar untuk kepentingan kontrol dan biaya biaya, membuat rencana untuk melunasi utang dan melakukan semua hal ini dalam konteks anggaran perusahaan. Mengembangkan disiplin untuk menariknya keluar adalah di luar lingkup artikel ini, tapi fakta bahwa Anda membaca ini merupakan indikasi yang baik bahwa Anda ingin tahu apa yang terjadi dengan plastik Anda!
Perubahan di udara
Kongres diadakan dengar pendapat sepanjang tahun pada praktik pinjaman perusahaan kartu kredit. Pada pertengahan Desember 2008, pemerintah federal akhirnya menyetujui berbagai aturan baru untuk memerangi metode “tidak adil dan menipu” yang digunakan oleh perusahaan, dengan perubahan pertama yang dilakukan melalui saluran peraturan yang ada. Namun, dengan “perubahan di udara” di ibukota negara, lebih dan perundang-undangan yang lebih kuat untuk mengontrol industri kartu kredit pasti akan berada di Kongres samping-do list.
Dengan pendapatan hampir satu triliun dolar per tahun ($ 970 miliar pada tahun 2007), industri kartu kredit adalah lobi yang kuat. Ini bekerja sama dengan regulator pada beberapa hal, tapi berperang melawan orang lain. Pada akhirnya, bagaimanapun, Federal Reserve, Kantor Pengawasan Thrift dan Administrasi Credit Union National telah jelas mengisyaratkan bahwa pemerintahan yang masuk akan berubah penekanannya dari mendidik konsumen tentang apa yang harus dilakukan, untuk secara proaktif menginformasikan kedua perusahaan dan pelanggan apa yang terjadi akan diizinkan. Politik dapat diperdebatkan, tapi tidak ada yang berubah untuk Anda jika Anda memiliki utang kartu kredit. Anda masih perlu untuk melunasinya.
Biaya, tahunan dan sebaliknya
hukum Negara bagian dan federal sudah tempat topi pada jumlah bunga yang kartu kredit membebankan, namun penerbit kartu memiliki lintang luas dalam tahunan dan lainnya biaya. Karena kontrol tingkat suku bunga, biaya dan denda menjadi baru “wilayah pertumbuhan” untuk penerbit kartu kredit. Karena perusahaan keuangan ingin menangkap bisnis dari semua tingkat pendapatan mungkin, mereka menawarkan “ada biaya” kartu dengan batas tinggi untuk risiko kredit terbaik, dan kartu yang lebih tinggi-biaya dengan batas bawah kepada orang lain. Dan itu bukan satu-satunya cara bank-bank dan perusahaan kartu mengelola risiko.
Misalnya, peminjam berisiko tinggi mungkin membayar sebanyak $ 6,95 setiap bulan ($ 83 dan mengubah setiap tahun) untuk sesuatu yang disebut “biaya pemeliharaan,” tapi apa itu benar-benar adalah bantuan membiayai biaya-off dari nonpaying pelanggan yang memiliki ini kartu-kartu. Ini mungkin tampak “tidak adil,” tetapi kenyataannya adalah bahwa seperlima penuh dari semua rekening kartu kredit baru dibebankan “ke max” di bulan pertama dan tidak pernah dibayar. Ini juga, adalah tidak adil, untuk penerbit kredit dan pemegang sahamnya. Sebuah keseimbangan yang adil sulit untuk menemukan, tetapi perhatian utama Anda seharusnya tidak mengelola utang, tapi menghilangkan itu.
Sebuah kata akhir tentang ini biaya berkembang biak: Jangan berasumsi apa-apa, dan tidak mengambil kata perwakilan layanan pelanggan untuk apa pun, baik. Sebelum meminta, mengatakan, cetakan aktivitas akun Anda selama setahun terakhir, cari tahu apakah ada biaya untuk itu. Mengawasi pernyataan Anda dan Anda mungkin akan terkejut untuk menemukan “interchange” fee atau “koleksi” biaya dari waktu ke waktu. Dalam beberapa tahun terakhir, banyak lembaga keuangan meningkatkan jumlah biaya dan membuat layanan bebas menjadi yang dibayar. Pastikan Anda tahu, setiap bulan, apa semua tuduhan itu pada account Anda.
Bunga menarik
Suku bunga mengikuti nilai kredit Anda seperti batas kredit Anda ditugaskan melakukan, dan aturan umum adalah bahwa risiko yang lebih baik mendapatkan kesepakatan yang lebih baik, yang masuk akal sejauh ia pergi. Ia harus pergi tanpa berkata, tetapi Anda hanya harus membaca seluruh perjanjian kartu Anda jika Anda ingin memahami kartu kredit Anda. Jika Anda membuka rekening karena “tetap” tingkat 9,9% yang besar, Anda perlu mencari tahu seberapa banyak cara penerbit memungkinkan dirinya untuk mengingkari tingkat. Mungkin ada batas waktu. Mungkin ada ketentuan bahwa tarif akan pergi ke maksimum di negara Anda setelah bahkan satu pembayaran terlambat. Jangan pernah lupa bahwa beberapa pengacara yang sangat cerdas dan pengusaha sangat cerdas menulis perjanjian kartu, jadi jangan meremehkan kepintaran mereka.
Sekali lagi, tingkat maksimum yang ditetapkan oleh hukum, tetapi tidak peduli bagaimana Anda mengiris itu, 24,99% adalah banyak minat. Jika Anda hanya membayar pembayaran bulanan minimum, bisa membawa Anda sepuluh tahun untuk melunasi beberapa ribu dolar, saat Anda akan membayar dua kali lipat utang asli. Jika Anda tidak tahu apa tingkat bunga yang Anda bayar, malu pada Anda – itu pada setiap pernyataan yang Anda dapatkan! Ini seharusnya tidak mengambil keuangan “krisis” di dunia untuk mendapatkan Anda tertarik dengan bunga, tapi jika itu terjadi, waktu Anda di sini.
Apa yang harus dilakukan sekarang
Buatlah daftar semua kartu kredit Anda. Baca semua perjanjian dan tanyakan jika Anda tidak jelas. Jika skor kredit Anda adalah “baik” (700 ke atas), tidak ada alasan Anda harus membayar bunga 18% pada kartu. Banyak orang yang terkejut untuk mengetahui bahwa, sebagai pelanggan yang baik, Anda benar-benar dapat menelepon perusahaan dan mendapatkan tingkat suku bunga diturunkan (dan batas kredit mengangkat, juga, di kali) dengan banyak kartu kredit yang digunakan saat ini.
Suku bunga dan berbagai biaya pada kartu kredit Anda dapat diam-diam dirancang dan Anda tidak mungkin bahkan pemberitahuan ketika mereka naik, atau ketika hukuman dari beberapa jenis dibebankan. Memperhatikan berapa banyak ini, dan ketika mereka menendang. Apakah tingkat Anda lebih tinggi pada uang tunai dari pada pembelian, dan seberapa banyak? Apa itu biaya Anda? Baca baik cetak bahkan jika itu membutuhkan kaca pembesar.
Intinya, tentu saja, adalah bahwa Anda harus membuat setiap usaha untuk tidak memiliki utang kartu kredit sama sekali. Jika Anda mengalami masalah kartu kredit, coba konseling kredit. Bekerja untuk mendapatkan harga Anda ke bawah, kemudian memilih kartu dengan saldo tertinggi pada tingkat tertinggi, dan membayar ekstra setiap bulan pada satu akun sampai itu terbayar. Kemudian pindah ke akun berikutnya dan melakukan hal yang sama, sementara tinggal saat ini dengan pembayaran minimum (ditambah $ 5) pada semua orang lain. Ini adalah salah satu cara terbukti tercepat untuk menghilangkan utang.
Oh, dan berhenti pengisian hal-hal, tentu saja!
